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利率轉(zhuǎn)換怎樣選合適

生活經(jīng)驗(yàn)

1、存量房貸的房貸利率轉(zhuǎn)換主要是以前都使用貸款基準(zhǔn)利率，由央行決定基準(zhǔn)利率；但貸款實(shí)際是市場(chǎng)化行為，所以通過改革推出LPR后能充分發(fā)揮市場(chǎng)對(duì)經(jīng)濟(jì)的調(diào)節(jié)作用 。但是LPR實(shí)施才沒多久，之前的房貸都是以基準(zhǔn)利率的，所以這次才提出可以轉(zhuǎn)換，清除存量房貸 。
2、那么固定利率和轉(zhuǎn)LPR究竟怎么選才能利益最大化呢？一般來說 ， 之前的房貸都是基準(zhǔn)利率加上浮點(diǎn)數(shù)或折扣 。比如小章之前的房貸利率是基準(zhǔn)利率的九折 ， 也就是4.90%x90%為4.41% 。如果轉(zhuǎn)固定利率 ， 就是一直保持4.41%；如果轉(zhuǎn)LPR，基本都會(huì)隨著LPR變化，具體新利率是原定利率（4.41%）與去年12月的LPR（4.80%）的差值，與每個(gè)月公布的LPR求和 。也就是說，轉(zhuǎn)固定月供就不變 ， 但轉(zhuǎn)LPR，就看你增加或減少 。
【利率轉(zhuǎn)換怎樣選合適】3、看起來轉(zhuǎn)LPR風(fēng)險(xiǎn)更大，固定利率更為保險(xiǎn)，但從經(jīng)濟(jì)環(huán)境看，LPR是長期下行的 。2月27日，央行副行長在發(fā)布會(huì)上表示會(huì)加大對(duì)個(gè)體工商扶持力度，而且會(huì)繼續(xù)推進(jìn)LPR改革，引導(dǎo)整體市場(chǎng)利率和貸款利率下行 。2019年中開始，LPR的錨MLF利率就明顯下調(diào)，再加上全球經(jīng)濟(jì)都需要降息刺激，所以LPR下滑是必然態(tài)勢(shì) 。
4、那么轉(zhuǎn)換房貸利率究竟能省多少呢？如果是固定，只要基準(zhǔn)利率不變?cè)鹿┚筒粫?huì)變，但是現(xiàn)在房貸已經(jīng)不使用基準(zhǔn)利率而是用LPR，所以不管怎么用，轉(zhuǎn)固定房貸和月供都不會(huì)變 。比如小章貸款100萬20年，按照基準(zhǔn)利率5.9%算，等額本息的月供就是7106元 。但如果轉(zhuǎn)LPR，只要從4.85%下降到4.75%，第二年的利率就是5.7%，月供6997元 。
5、雖然一年省1200元并不是很多，但LPR大概率會(huì)持續(xù)下滑，那么每年疊加減少的錢就不少了 。所以雖然LPR也是有風(fēng)險(xiǎn)，比如上調(diào)了月供肯定會(huì)增加，但按照目前趨勢(shì)看還是不大可能 。就算以后經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定了，LPR應(yīng)該也會(huì)保持相對(duì)穩(wěn)定的水平 ， 月供增加空間也不大 。不過需要注意的是，存量貸款利率定價(jià)轉(zhuǎn)換要在2020年8月31日前全部完成 ， 借款人只能選擇一次 。
6、房貸利率究竟怎么選才能省錢，可以按照自己的理解去選擇，不過公積金住房貸款、2020年12月31日前到期的個(gè)人住房貸款、固定利率貸款都不能轉(zhuǎn)換 。最后轉(zhuǎn)換LPR之后，到第一次重定價(jià)之前，房貸利率支出不變，也就是現(xiàn)在到明年1月1日，房貸是不變的 。

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